Итоги деятельности АИЖК за 1 полугодие

Были созданы специальные институты развития, региональные ипотечные агентства. Благодаря им в любом месте страны человек может получить кредит по условиям, которые одинаковы на всей территории страны. Также было разработано законодательство по ипотечным ценным бумагам, и состоялись выпуски ипотечных ценных бумаг. Т.о. эти два рынка заложили основу, когда люди старших поколений могут вкладываться в ипотечные ценные бумаги, делая средства на покупку жилья доступным через ипотеку для молодых.

Процентная ставка по рублевым кредитам сегодня снизилась до уровня 11-12% годовых, хотя еще 3 года назад она была на уровне 15-18%. И, основное, что удалось сделать агентству, это сформировать конкурентную среду не только в крупных городах, но и во многих регионах. Конкурируя, банки улучшают условия ипотеки и повышают ее доступность для населения.  2. Евгений , Мурманск : В чем особенность ипотечного кредитования в регионах? Помимо Москвы и Питера, где наиболее развита и востребованна ипотека? Спасибо Александр Семеняка: В Москве и Санкт-Петербурге очень высокая конкуренция банков, поэтому предлагается много продуктов не только в рублях, но и в долларах и других валютах.

По этим долларовым продуктам процентная ставка ниже, чем по рублям. Особенности рынка мегаполисов в том, что люди берут в основном валютные кредиты. Тем самым, люди принимают на себя риск того, что курс рубля в будущем может измениться в неблагоприятную сторону, и рублевые платежи могут значительно возрасти.

Другая особенность – это то, что цены на жилье в Москве и Санкт-Петербурге в несколько раз выше, чем региональные цены, и, соответственно, средний размер кредита в Москве и в Санкт-Петербурге выше, чем в регионе.

Типичный для региона кредит составляет 1 млн рублей сроком на 15-20 лет с фиксированной процентной ставкой на уровне 12% годовых. При любой динамике валютного курса или изменения процентной ставки у регионального заемщика платежи не будут меняться и остаются стабильными.  3. Ягонина Яна , Санкт-Петербург : Что мешает банкам снижать процентные ставки на ипотечные кредиты? Александр Семеняка: Процентная ставка складывается из стоимости капитала, привлекаемого банками, и издержек инфраструктуры.

Благодаря улучшению макроэкономической ситуации, стоимость привлечения капитала снижается. Одновременно развитие конкуренции не только в Москве, но и во многих регионах обеспечивает снижение процентных ставок.  4. Могилевич Егор , Кострома : Расскажите об основных инструментах, используемых на ипотечном рынке. Что такое сделки секьюритизации? Александр Семеняка: Рынок ипотеки состоит из первичного и вторичного рынка. На первичном рынке банк выдает ипотечный кредит, и если он его хочет продать, то он оформляет закладную. Закладная является ценной бумагой, производной от кредита. Крупные банки или специализированные ипотечные агентства формируют из закладных большой портфель, на базе него выпускают ипотечные ценные бумаги.

Средства от размещения ипотечных ценных бумаг направляются на выдачу новых кредитов. Сделка секьюритизации - это когда платежи по ипотечному кредиту трансформируются в платежи по ипотечной ценной бумаге.  5. Добрик , Москва : Как работает схема рефинансирования? Александр Семеняка: Когда региональный банк выдает ипотечный кредит, то, не имея большого капитала, он вынужден этот кредит продавать.

АИЖК, как специально созданное ипотечное агентство, гарантирует региональным банкам выкуп этих закладных, обеспечивая тем самым для них непрерывную ликвидность.

Это и есть суть правительственной программы по рефинансированию ипотеки. Вторая часть рефинансирования связана уже с выпуском ипотечных ценных бумаг, об этом я уже сказал ранее в предыдущем ответе.  6. Ярослав : Как Вы считаете, выпуск ипотечных ценных бумаг - это своевременная работа или все-таки мы немного запаздываем и такие бумаги лучше было бы выпустить раньше? Александр Семеняка: Выпуск ипотечных ценных бумаг - это своевременно появившийся инструмент на рынке.

Появление на рынке ипотечных ценных бумаг, именно в последние 1,5-2 года, а не ранее, объясняется двумя факторами. Первый - с момента старта ипотеки в России накоплены достаточные портфели ипотечных кредитов, которые легли и могут лечь в основу выпусков ипотечных ценных бумаг.

Второй фактор, это некий период наблюдения за поведением заемщиков по обслуживанию взятых кредитов и накопление соответствующей статистики, что для инвестора в ипотечные ценные бумаги является очень важной информацией для оценки рисков и принятия решений.

 7. Игорь : А можно взять ипотеку под покупку недвижимости за рубежом? Павел Войтов: Стандарты АИЖК не предусматривают такую возможность.

Предлагаю обратиться в банк и попробовать получить кредит для цели покупки недвижимости за рубежом при условии залога имеющегося в России жилья.  8. Елена , Москва : Добрый день! Какие кредитные продукты входят в обновленную линейку? В чем их преимущества для потребителя? Александр Семеняка: Агентство поступательно снижает процентные ставки по своим продуктам, поскольку федеральный ипотечный стандарт - это баланс интересов заемщика и кредитора.

Последние изменения кредитных продуктов произошли 1 июля 2007 года, когда был предусмотрен более дифференцированный подход к возможным вариантам получения кредита в зависимости от его суммы и сроков, что позволяет заемщику более гибко управлять процентной ставкой по получаемому ипотечному кредиту.

 9. Павел , Москва : Скажите, пожалуйста, возраст созаемщика может превышать 55 лет? Я хотел бы взять ипотеку (мне 39 лет) со своим отцом, как созаемщиком? Спасибо Павел Войтов: Согласно стандартам агентства, заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет.

Максимальный срок кредита не более 360 месяцев и не более разницы между возрастом в 75 лет и фактическим возрастом заемщика при наличии заключенного договора личного страхования заемщика на весь период кредитования.

Таким образом Вы можете получить кредит при участии вашего отца сроком до 20 лет.  10. Андрей Галинин , Пермь : У меня высокая официальная зарплата, но нет первоначального взноса. Могу ли я воспользоваться какой-нибудь ипотечной программой? Павел Войтов: Наши стандарты не предусматривают кредитов без первоначального взноса, но на рынке такие кредитные продукты существуют.

 11. Алина : Занимаетесь ли Вы социальной ипотекой? Павел Войтов: Мы принимали участие в разработке кредитного продукта для военнослужащих.

Также мы участвуем в разработке ипотечных программ, рассчитанных на использование материнского капитала. В настоящее время мы рефинансируем кредиты, по которым часть обязательства заемщика субсидируется из федеральных и региональных бюджетов.  12. Темкин Денис , Великий Новгород : Как бы Вы обрисовали состояние рынка недвижимости в настоящее время: это дефицит спроса, в первую очередь, или дефицит предложения? Александр Семеняка: Рынки недвижимости сильно различаются по регионам, но в целом, на большинстве рынков есть дефицит предложений.

Последние несколько лет реальные доходы людей растут, и это основная причина, которая повышает платежеспособность спроса.  13. Татьяна , Москва : Скажите пожайлуйста, планируется ли в ближайшее время выдавать "длинные" ипотечные кредиты, на большой срок (более 30 лет), с передачей обязательств заемщика его детям, внукам? Павел Войтов: Сейчас некоторые банки уже заявляют о программах ипотечного кредитования сроком до 40 лет, например «;Росевробанк».

Существует тенденция к постепенному увеличению сроков предоставления кредитов. В условиях относительно высоких процентных ставок «;переплата» по процентам за кредит в течение длительного времени, это существенный аргумент для заемщика, который заставляет стремиться к сокращению срока кредита.

При снижении процентных ставок будет наблюдаться тенденция к увеличению фактических сроков кредита. Передача обязательств наследникам возможна и в настоящее время.  14. Елена , Москва : Добрый день! Скажите пожалуйста, планируется ли в ближайшем будущем ипотечное кредитование москвичей для приобретения жилья (частных домов, дачных участков) в Подмосковье и ближайших областях? Павел Войтов: Стандарты АИЖК позволяют получать ипотечный кредит любым дееспособным гражданам РФ, а также иностранным гражданам, зарегистрированным в РФ, для цели приобретения жилого помещения, включая частные дома с земельными участками.

Однако кредит на приобретение только земельного участка пока агентством не рефинансируется. Что касается дачных участков, то кредит, предоставленный на приобретение дачного участка без находящегося на нем жилого дома , также агентством не рефинансируется.

Приобретаемое помещение должно быть указано в свидетельстве о праве собственности как жилое помещение.  15. Антон Скворцов , Москва : Скажите, пожалуйста, когда в России можно ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам до европейского уровня? Каков ваш прогноз изменения уровня ставок по ипотечным кредитам в стране на ближайшие годы? Александр Семеняка: Ориентирами национального проекта по доступному жилью установлен уровень процентной ставки по ипотеке в следующем году - 10% годовых, и в 2010 году - 8% годовых в рублях.

Вместе с тем мы видим тенденцию, что на зарубежных рынках в США и в Европе процентные ставки в целом, и по ипотеке в частности, растут. Так, в США уровень ставок уже сегодня составляет 8% годовых. И, учитывая макроэкономические тенденции в этих странах, следует ожидать дальнейшего роста ставок. Не исключено, что в 2009 году ставки по российской ипотеке и за рубежом могут быть примерно на одном уровне.  16. Дронов Алик , Саратов : Александр, здравствуйте! Какие программы ипотечного кредитования в настоящее время наиболее популярны в России? Александр Семеняка: Необходимо отметить сокращение доли валютных кредитов, выдаваемых на территории РФ и увеличение доли рублевых кредитов.

В основном, рублевые кредиты предоставляются с фиксированными ставками, и нужно отметить, что средний срок таких кредитов на сегодняшний день составляет порядка 15 лет.

Из наиболее популярных кредитов по федеральному ипотечному стандарту можно выделить кредиты с первоначальным взносом в пределах 20-30% на средние сроки 15-20 лет.

Из других продуктов, предлагаемых на рынке, можно выделить кредиты под залог имеющегося жилья на цели ремонта.  17. Дмитрий : Какую часть проданных банками ипотечных кредитов выкупило АИЖК в нынешнем году? Павел Войтов: АИЖК является одним из лидеров в области ипотечного кредитования и безусловным лидером на рынке рефинансирования.

По данным Центрального банка, каждый пятый выданный ипотечный кредит был перепродан. В 2006 году АИЖК выкупило не более 20% от всех выданных на территории РФ кредитов. По итогам первого полугодия 2007 года этот показатель составляет примерно 15-16%.  18. Ольга : Какое количество ипотечных кредитов гасится сейчас досрочно за счет самих заемщиков? Снижается или повышается этот процент? Выгодно ли досрочное погашение кредита заемщику (что банку невыгодно - это понятно)? Павел Войтов: По нашим данным, в среднем 20-25% кредитов гасится досрочно.

По мере снижения ставок по кредитам, процент досрочного погашения увеличивается, потому что людям выгодно путем перекредитования снижать ставки по своим кредитам.

Вторая причина досрочного погашения - это рост доходов заемщика.  19. Толстоголова Анна : Сейчас различные банки наперебой соревнуются в предложении новых программ ипотечного кредитования. Кредит ообещают в долларах, фунтах, йенах. Как такая политика сочетается с тем, что все рассчеты должны проводиться в рублях? Александр Семеняка: Кредит, номинированный в иностранной валюте, платежи по которому осуществляются в рублях, не противоречит законодательству.

Проблема в другом - банк перекладывает на заемщика существенные риски. Риск валютного курса рубля к соответствующей валюте. Второе. Какую политику процентных ставок будет проводить Центральный банк другой страны. К слову, в большинстве зарубежных стран процентные ставки сейчас растут. И третье. Пересчет валюты в рубли, как правило, осуществляется по внутреннему курсу банка, который может отличаться от официального. Моя настоятельная рекомендация - оценить возможные изменения курса и процентных ставок и посчитать экономику сделки в целом. Если у вас нет финансового образования, то такие расчеты вам будет сделать затруднительно, и я рекомендую взять кредит в рублях с фиксированной ставкой, по которому платежи в течение 30 лет не меняются.

 20. Лена , Москва : Как снижение темпов массовой застройки отразится на ипотеке? Александр Семеняка: Я не согласен с постановкой вопроса, поскольку динамика последних лет свидетельствует о ежегодном 20%-ном росте объемов жилищного строительства.

В сентябре правительство рассмотрит стратегию рынка жилья, которая предусматривает увеличение объемов строительства в три раза по сравнению с текущим уровнем.

Поэтому тот спрос, который формирует ипотека, будет являться локомотивом в реализации этого большого государственного проекта.  21. Шестухин Александр : Мне кажется очень несправедливым то, что я, беря ипотеку в банке, плачу колоссальную сумму за оформление кредита, а потом еще переплачиваю за пользование кредитом не менее колоссальную сумму.

Может в какой-то части эти суммы можно пересмотреть (страхование, нотариат и т.д.)? Павел Войтов: Уважаемый Александр, вы можете не брать кредит в банке, условия которого вас не устраивают. Банков очень много, и еще больше различных кредитных продуктов. Предлагаю рассмотреть предложения разных банков. В частности, Городской ипотечный банк предлагает продукт, по которому не страхуется жизнь заемщика, и это снижает стоимость кредита, но, в случае, не дай бог, потери трудоспособности, квартира будет продана, а заемщик останется на улице со всей своей семьей.

 22. Данилец Евгений , Омск : В чем разница работы агентства и просто банка, который предоставляет ипотечный кредит? Александр Семеняка: Агентство, в отличие от банка, само не выдает кредиты, в отличие от банков, а выкупает их у банков.

Финансирование агентство привлекает за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Такая деятельность нацелена на быстрый оборот активов и требует внедрения современных информационных технологий. У крупных банков источником финансирования, как правило, являются депозиты, поэтому банк заинтересован в увеличении валюты баланса, и, как правило, держит кредиты на своем балансе.

 23. Григорий Левантовский : А Вы сами пользовались ипотекой? Александр Семеняка: Многие сотрудники агентства, не только я и мои заместители, но и рядовые сотрудники воспользовались ипотекой на покупку жилья.

Поскольку агентство не выдает кредиты, то сотрудники брали кредиты в разных банках на рыночных условиях.  24. Надежда : Работает ли агентство в направлении создания корпоративных ипотечных программ для крупных предприятий промышленности в различных регионах России? Ведь предприятия могли бы выступать гарантом ипотечных кредитов своих сотрудников.

Павел Войтов: Нет, агентство не работает в этом направлении. Мы считаем, что данную нишу на ипотечном рынке должны занять банки и специализированные компании. Да, действительно, предприятия могли бы оказывать поддержку своим сотрудникам при получении ипотечных кредитов.  25. Ирина , Москва : Каков самый низкий процент по ипотечному кредиту можно получить в Москве человеку с питерской пропиской, но со стабильным доходом и местом работы в Москве? Стоимость аренды квартир в Москве уже такова, то есть смысл купить квартиру по ипотеке.

Хотелось бы найти вариант невысоких процентов за кредит Александр Семеняка: Стандартами агентства не предусмотрено ограничение при получении ипотечного кредита по месту регистрации и проживания.

И минимальная процентная ставка по стандартному ипотечному кредиту составляет 10,75% при условии, что сумма кредита не превышает 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок кредитования не превышает 10 лет.

Это, что касается стандартов. В целом же, на рынке существуют предложения ипотечных либо жилищных кредитов со ставками 10-25% годовых в рублях, либо порядка 7% в валюте.  26. Бессонов С.В. Вице-президент по ипотечному кредитованию : При необходимости предварительного согласования Банком вопросов по конкретным ипотечным сделкам (напр., сделки между бывшими супругами и др.) ответа от рефинансирующей организации приходится ждать иногда несколько дней, что в свою очередь усложняет процесс принятия решения и затягивает сроки рассмотрения заявок на получение ипотечного кредита.

В связи с этим Банк просит рассмотреть возможность назначения куратора, к которому сотрудники могут обращаться с вопросами? Бессонов С.В. Вице-президент по ипотечному кредитованию КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) Павел Войтов: При рефинансировании стандартных кредитных дел соблюдается срок 2-3 дня.

В отношении сделок между бывшими супругами рекомендуем обраться на наш сайт. Александр Семеняка: Господин Бессонов, вами задано много вопросов, имеющих технологический характер. Мы готовы ответить на ваши вопросы в рабочем порядке.  27. Олег , Краснодар : С чем связаны проблемы выкупа закладных у ваших банков-партнеров? Павел Войтов: У тех партнеров, у которых возникают проблемы с выкупом, это связано с некачественным оформлением закладных, поэтому им требуется больше времени на устранение недочетов в оформлении.

Зачастую кредитные дела, которые мы отказались выкупать, выкупаются другими участниками рынка рефинансирования.  28. Алексей Исаев , Москва : Какие, на ваш взгляд, проблемы больше всего сегодня мешают развитию ипотеки в стране? Александр Семеняка: Доходы людей у нас в стране сильно дифференцированы, однако, на рынке жилья нет предложения по цене, доступной среднему классу, то есть не превышающей 5 годовых доходов семьи.

Отсутствие предложения такого жилья и мешает массовому развитию ипотеки. То жилье, которое предлагает рынок, доступно людям с доходом выше среднего. Но эти люди не очень нуждаются в ипотечных кредитах.  29. Игорь Зверев , Москва : Какие финансовые инструменты, делающие покупку квартиры или дома более доступными (кроме ипотеки), могут появиться на российском рынке в ближайшие годы? Александр Семеняка: Можно прогнозировать развитие на ближайшее время накопительных схем участия в строительстве жилья и развитие кооперативов.

Большинство накопительных схем работают при условии субсидирования государства.  30. Татьяна Григорьева : Когда планируется осуществить выпуски облигаций АИЖК, обеспеченных госгарантиями на общую сумму 16 млрд руб.? Александр Семеняка: Агентство планирует завершить подготовку к размещению выпусков облигаций, обеспеченных государственными гарантиями 2007 года на сумму 16 миллиардов рублей в декабре этого года или в первом квартале следующего.

Более конкретный срок выхода на рынок будет зависеть от его конъюнктуры в указанные сроки.  31. Власенко Марина, Москва , Москва : Добрый день! Как идет подготовка к новому выпуску ипотечных облигаций, будет ли он размещен в сентябре, как планировалось? Какие планы по выпуску облигаций на 2008 год? Будут ли изменения в структуре ипотечных облигаций, или так и останется pass-through? Александр Семеняка: Базовая структура выпусков в целом сохранится, то есть по pass-through структуре.

Мы планируем ввести несколько улучшений по сравнению с первым выпуском ИЦБ, который был осуществлен агентством весной этого года. Такие изменения в основном коснутся внедрению "clean-up-call", то есть, обязательства эмитента досрочно погасить облигации при определенных условиях.

 32. Алиса : Уважаемые! А как с молодой семьей? Дли этой катерогии предусморены льготы? Александр Семеняка: В рамках Федеральной целевой программы "Жилище" есть подпрограмма обеспечения жильем молодых семей, в которой предусмотрено предоставление субсидий молодым семьям, отвечающим требованиям подпрограммы в получении субсидий за счет средств бюджетов федерального уровня, субъекта и муниципального.

А также в случае необходимости получения ипотечного кредита на оставшуюся часть для них существует возможность получения ипотечного кредита по федеральному ипотечному стандарту.

 33. Александра Семенова , Москва : Вы уже зарегистрировали SPV для нового выпуска ипотечных облигаций, которые у вас запланированы до конца года? Александр Семеняка: Подготовка ко второму выпуску ипотечных облигаций идет полным ходом.

На сегодня уже зарегистрирован второй ипотечный агент АИЖК, который будет выступать эмитентом облигаций. По плану-графику мы планируем завершить подготовку документации и ее подачу на государственную регистрацию выпусков ориентировочно в ноябре.  34. Рыжова Анжела , Москва : На какие цели будут использоваться привлеченные средства под госгарантии? Когда ипотечные кредиты станут доступными для всех категорий граждан? Александр Семеняка: Средства облигационных займов, привлеченные под госгарантии, используются в соответствии с решениями правительства, то есть на выкуп ипотечных закладных у банков и иных первичных кредиторов с целью организации вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.

Мы также не исключаем выставления двусторонних котировок на покупку и продажу ипотечных ценных бумаг как старших, так и младших траншей. Развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг будет способствовать устойчивому развитию ипотеки и снижению процентных ставок по ипотечным кредитам.

Однако ипотекой могут воспользоваться люди, имеющие доходы выше определенного уровня. То есть, если дохода семьи хватает только на обеспечение прожиточного минимума, то такие люди не в состоянии делать платежи по ипотеке, и, соответственно, не могут стать собственниками жилья.

Для этих категорий граждан жилье будет предоставлять государство либо бесплатно, либо по социальному найму.  35. Бабарсков Сергей , Москва : Может ли в России повториться кризис, аналогично США, когда люди остались без жилья? Александр Семеняка: Ипотечный рынок в России и в США имеет принципиальные отличия, и неправильно проводить аналогии.

Кризис в США произошел на рынке заемщиков, не являющихся первоклассными. То есть у этих заемщиков раньше были проблемы с погашением кредитов, или они имели невысокие доходы. В России банки тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Другие отличия - в условиях кредитования. В России платежи по кредитам фиксированы на весь срок кредита, а в США процентная ставка плавающая, и когда она начала расти, то выросли и платежи по кредитам, что привело к тому, что многие заемщики не смогли платить значительно выросшие суммы.

Пока предпосылок для подобного кризиса в России нет.  36. мария , Москва : Сотрудничаете ли вы с ипотечными брокерами и риэлторами? Павел Войтов: Ипотечные брокеры и риэлторы являются частью инфраструктуры, обеспечивающей выдачу кредитов.

Соответственно, по этой причине мы с ними не сотрудничаем, поскольку мы не занимаемся выдачей кредитов.  37. Юлия Цыпленкова : Могу ли я гасить ипотечный кредит через банкоматы банков, которые принимают наличные? Сколько мне это будет стоить? Павел Войтов: В настоящее время агентство совершенствует процедуру погашения кредита и переходит на новую схему, по которой заемщики будут платить непосредственно на счет агентства.

Комиссия за перевод платежей будет оплачиваться заемщиками по тарифам организации, через которую они будут платить. Выбор такой организации за заемщиком. Также мы работаем над увеличением количества точек приема платежей и минимизации комиссии за перевод денег. Данная схема получила одобрение Международного рейтингового агентства, и ее применение в будущем послужит снижению ставки по ипотечным кредитам.  38. Юлия , Москва : Говорят, что АИЖК не все компании страховые компании аккредитует. Правда ли это? Павел Войтов: Да, действительно, мы сотрудничаем только с теми страховыми компаниями, которые соответствуют нашим требованиям.

Такие ограничнеия введены с целью снижения рисков заемщиков, инвесторов и агентства.  39. Игорь , Москва : Мы брали кредит в одном из представительств иностранных банков в России. Хотели перекредитоваться в этом году, поскольку поняли, что можем снизить размер платежей – проценты в другом банке стали ниже на 4% от того, что мы оформляли три года назад.

В банке нам сказали, что мы недочитали договор и там написано, что мы не имеем права не перекредитование в течение первых 5 лет. Насколько это правомочно? Можно ли что-то изменить? Павел Войтов: Скорее всего, в договоре говорится о том, что установлен запрет на досрочное погашение кредита, что является обычной банковской практикой.

В случае, если в кредитном договоре установлен запрет именно на "перекредитование", то предлагаю письменно обратиться в банк с просьбой внести изменения в кредитный договор.

В случае отказа обратиться в суд.  40. Андрей , Москва : Насколько удачной была недавняя эмиссия ипотечных облигаций АИЖК? Устроила ли вас ставка (6,94% для старшего транша), под которую вы привлекли средства? Александр Семеняка: Агентство довольно результатами размещения первого выпуска ипотечных ценных бумаг, и ставку в размере 6,94% считаем справедливой.

Несмотря на то, что рейтинг старшего выпуска ипотечных ценных бумаг получил рейтинг на две ступени выше Российской Федерации, такой выпуск имел дебютный характер, и для его более оптимистической оценки потребуется некоторое время и проведение образовательного процесса с внутренними инвесторами.

Кроме того, основной инвестор в такого рода бумаги, а именно Пенсионный фонд РФ, пока, к сожалению, в силу законодательных ограничений не может участвовать в рынке российских ипотечных ценных бумаг.

 41. Анастасия , москва : В марте Вы говорили, что в 2007 году в стране будет выдано ипотечных кредитов на общую сумму около 300 млрд рублей. Каков объем выданных ипотечных кредитов на настоящий момент? Вы думаете, Ваш прогноз сбудется? Александр Семеняка: За 6 месяцев 2007 года уже выдано ипотечных кредитов на сумму 203 миллиарда рублей.

Годовой объем ожидается, как минимум, в два раза выше.  42. Юлия , Москва : Когда планируется следующая эмиссия ипотечных бумаг и в каком объеме? Александр Семеняка: Следующая эмиссия ипотечных ценных бумаг планируется в четвертом квартале текущего года.

Общий объем выпусков составит ориентировочно 10 миллиардов рублей.  43. Maria : Вы участвуете в программе по кредитованию военнослужащих? Сколько военнослужащих прокредитовалось по вашим стандартам? Павел Войтов: В настоящее время нашими региональными партнерами выдано 215 ипотечных кредитов для военнослужащих, из которых 86 на сумму 107 миллионов рублей уже рефинансировано агентством.

 44. Маруся : Верно ли, что по большому счету все ваши программы направлены на тех, перед которыми у государства есть обязательства (военные, малообеспеченные...), а на свободном рынке коммерческие банки предлагают более привлекательные условия? Александр Семеняка: Не согласен с формулировкой вопроса.

Миссия агентства - формировать новые рынки, то есть мы сначала разрабатываем типовые документы, стандарты, и начинаем на этом рынке работать. В какой-то момент ипотечная деятельность начинает привлекать коммерческие банки, и на втором этапе наша задача состоит в создании конкуренции на рынке.

На третьем этапе, когда емкость рынка большая, АИЖК должно обеспечить его устойчивое развитие. Поэтому, начиная сегодня работать в военной ипотеке, мы планируем инициировать поправки в нормативные акты Центрального банка РФ, в законодательство об ипотечных ценных бумагах, и в итоге сделать кредитование по военной ипотеке таким же бизнесом, каким является сегодня традиционная, существующая на рынке ипотека.

 45. Степан , Москва : Не испытываете ли конкуренции со стороны коммерческих банков, которые также начали осваивать ипотеку? Александр Семеняка: Агентство не конкурирует с банками.

Задача агентства - выкупать закладные у банков, которые в этом нуждаются. С другой стороны, наша задача - способствовать росту конкуренции между банками. Потому агентство как созданный государством институт развития, должно формировать различные сегменты рынка ипотеки, делая их привлекательными для бизнеса.

 46. Михаил , Ленинградская область : Александр, скажите, какой смысл в том, чтоб брать у АИЖК рублевый кредит, если в условиях укрепления рубля выгоднее взять в коммерческом банке валютный кредит? Александр Семеняка: Если вы планируете погашать ипотечный кредит в течение более трех лет, то я настоятельно рекомендую вам взять рублевый кредит с фиксированной ставкой.

Если ваши доходы позволяют погасить кредит в течение короткого времени, то можно попробовать взять валютный кредит, но при этом вы принимаете риски, связанные с изменением валютного курса.

Для того, чтобы оценить эти риски, я рекомендую вам ознакомиться с официальными документами Банка России и аналитическими обзорами международных инвестиционных банков.

 47. Владислав Шульжевский , Москва : Я потерял работу и не смогу, скорее всего, платить за квартиру по ипотеке, пока не найду работу. Кредит взял 3 года назад, платил исправно. Могу ли я получить отсрочку платежей? Если нет, то каковы мои перспективы? У меня жена и двое детей – 10 и 2,5 лет. Можно ли платить из пособия по безработице? Павел Войтов: Платить по ипотечному кредиту можно из любого дохода, включая пособие по безработице.

Что касается невозможности осуществить обслуживания ипотечного кредита в течение некоторого времени, этот вопрос надо урегулировать с вашими кредиторами.

 48. Анна Куренкова , Мытищи : Мы с мужем собираемся разводиться. Два года назад взяли ипотечный кредит, оформили на него. Могу ли я претендовать на часть квартиры? Мы с сыном вынуждены будем жить одни и у меня нет своего жилья – только комната в квартире у родителей? Спасибо.

Павел Войтов: В соответствии со статьями 34-й и 35-й Семейного кодекса, имущество, нажитое супругами во время брака, является совместно нажитым имуществом.

Такое имущество подлежит разделу вне зависимости от того, на имя кого из супругов оно оформлено. При разделе имущества судом будут определены доли, которые вам с уже бывшим супругом отходят. Но вы должны учитывать, что при разделе квартиры будут разделены также и долги по кредитному договору в тех же долях. По решению суда вы обязаны будете стать одним из заемщиков, застраховать свою жизнь и предмет залога.  49. Андрей , Москва : Если рынок ИЦБ будет активнее развиваться, как это скажется на конечном заемщике? Александр Семеняка: Эмиссия ипотечных ценных бумаг и, соответственно, развитие рынка ипотечных ценных бумаг приводят к возможности кредитору привлекать деньги по более выгодным ставкам и на более длинный срок, чем корпоративное заимствование.

Поэтому активное развитие рынка ипотечных ценных бумаг, безусловно, скажется на повышении доступности ипотечных кредитов для конечных заемщиков.  50. Александр : Что дает подключение к ЕИС Агентства ? Павел Войтов: В настоящее время все взаимодействие агентства с партнерами как в части рефинансирования, так и в части сопровождения ипотечных кредитов, осуществляется только в рамках единой информационной системы.

То есть подключение к единой информационной системе является обязательным условием сотрудничества с агентством.  51. Ирина , Кимры : Можно ли узнать судьбу материнского капитала? Как им можно его использовать для погашения ипотечного кредита? Александр Семеняка: Право на базовый материнский капитал получает женщина либо семьи, начиная с 2007 года, родившие либо усыновившие второго, либо последующего ребенка.

Воспользоваться средствами материнского капитала возможно по истечении трех лет со времени рождения или усыновления детей. Одним из возможных направлений использования материнского капитала является улучшение жилищных условий, в том числе путем погашения ранее взятого ипотечного кредита.

Необходимо добавить, что материнский капитал ежегодно индексируется по инфляции.  52. Кирилл , Саранск : Мне положена субсидия на улучшение жилья. Я пришел в коммерческий банк, мне там сказали, что субсидию не учитывают в качестве первоначального взноса. Но ведь это же деньги! Что, надо только наличные приносить для того, чтобы квартиру в кредит оформить? Павел Войтов: Во многих банках существуют ипотечные продукты, рассчитанные на использование субсидий в качестве первоначального взноса.

Рекомендую вам обратиться либо к ипотечному брокеру, либо найти банк, условия которого вас устроят.  53. Леля Могорина , Мытищи : Кто осуществляет аудит АИЖК? Отбор аудиторов происходит на конкурсной основе? Павел Войтов: В настоящее время аудитором по российской отчетности является компания "Внешаудит", по международной отчетности - компания KPMG.

Выбор аудитора по российской отчетности в соответствии с законодательством происходит на конкурсной основе. Завершающее слово:Александр Семеняка: По итогам 10 лет работы агентства можно подвести первые итоги. АИЖК, благодаря поддержке правительства, региональных администраций и участников рынка, обеспечено динамичное развитие первичного рынка ипотеки, и 2007 году мы ожидаем, что около 400 тысяч российских семей воспользуются ипотекой для улучшения жилищных условий.

Мы также уверены, что к 2010 году количество таких заемщиков превысит 1 миллион. Не менее важно, что на первичном рынке мы наблюдаем устойчивое развитие ипотеке благодаря правильно выбранным кредитным продуктам, которые рефинансируются через федеральную систему.

Деятельность системы рефинансирования обеспечивает предсказуемость для участников рынка и уменьшает риски неблагоприятных тенденций. Планами агентства являются на ближайшие три года развитие рынка ипотечных ценных бумаг, а также внедрение новых кредитных продуктов для отдельных категорий граждан.